Передача долга коллекторам: ваши права при продаже долга

Письмо от незнакомой компании: «Уведомляем, что ваш долг перед банком N передан в ООО "Ромашка-Финанс"». Звонки с новых номеров. Новые требования. Это законно? Да. Но ваши права при этом не меняются — и вот что нужно знать.

Законна ли продажа долга коллекторам

Да. Ст. 382 ГК РФ разрешает кредитору передать право требования третьему лицу без согласия должника. Это называется цессия (уступка права требования). Банки массово продают просроченные долги — по данным НАПКА, объём продаж в 2025 году составил более 350 млрд рублей.

Единственное ограничение: в кредитном договоре может быть прямой запрет на уступку. Проверьте свой договор — раздел «Переуступка» или «Уступка прав». Если запрет есть, продажа долга незаконна и её можно оспорить.

Как происходит передача долга: цессия и агентский договор

Договор цессии — долг полностью переходит

При цессии банк продаёт долг коллекторскому агентству. Агентство становится новым кредитором и получает все права — требовать основной долг, проценты, пени. Банк выбывает из отношений.

Агентский договор — долг остаётся у банка

При агентском договоре коллекторы работают от имени банка: звонят, пишут, но юридически кредитором остаётся банк. Платить нужно банку, не агентству.

Как узнать тип договора: спросите коллектора, на каком основании он действует. Если «договор цессии» — он новый кредитор. Если «агентский договор» — он посредник.

Ваши права при передаче долга

• Уведомление. Вас обязаны письменно уведомить о смене кредитора (ст. 385 ГК РФ). До получения уведомления вы вправе платить старому кредитору.
• Сумма не растёт. Новый кредитор получает ровно тот долг, который был (ст. 384 ГК РФ). Никаких «расходов на взыскание».
• Все возражения сохраняются. Если вы оспаривали сумму с банком — те же аргументы действуют и против коллектора (ст. 386 ГК РФ).
• ФЗ-230 действует. Все ограничения по звонкам, визитам, третьим лицам — работают точно так же, как с банком. Подробнее — в статье о правах должника.

Как проверить нового кредитора

1. Проверьте реестр коллекторов на сайте фссп.рф. Агентство обязано быть в реестре — без этого деятельность незаконна.
2. Запросите копию договора цессии. По ст. 385 ГК РФ новый кредитор обязан предоставить доказательства перехода права.
3. Проверьте ИНН и ОГРН на сайте nalog.ru. Убедитесь, что компания существует и не ликвидирована.
4. Позвоните в банк-первоисточник и подтвердите факт уступки. Банк обязан подтвердить, кому он продал ваш долг.

Что меняется и не меняется для должника

История Натальи, 33 года, Казань: долг продали трижды

Наталья — парикмахер. Кредит на 410 000 рублей в крупном банке. Через год просрочки банк продал долг первому агентству. Через полгода — второму. Ещё через четыре месяца — третьему.

«Каждый раз новые номера, новые люди, новые требования. Третье агентство вообще утверждало, что долг вырос до 680 тысяч — "с учётом расходов на взыскание". Я не знала, кому верить и кому платить», — рассказывает Наталья.

Мы запросили у каждого агентства копию договора цессии. Выяснилось: третье агентство не могло подтвердить цепочку уступок. Параллельно подали на банкротство в Арбитражный суд Республики Татарстан. Через 8 месяцев суд списал 410 000 рублей — именно ту сумму, которая была в оригинальном договоре с банком. Никаких «680 тысяч» суд не признал.

Если ваш долг перепродают и сумма «растёт» — это повод разобраться. Пройдите бесплатный тест на банкротство и узнайте, можно ли списать долг целиком.

Частые вопросы