Списание долгов участникам СВО: закон, условия и порядок

Если вы или ваш близкий человек — участник специальной военной операции, и при этом есть долги по кредитам, микрозаймам или другим обязательствам — знайте: государство предусмотрело несколько механизмов защиты и списания долгов. Кредитные каникулы, списание по указу, банкротство — каждый вариант работает в своей ситуации. В этой статье разберёмся, какой подходит именно вам.

Меня зовут Максим Андреевич, я юрист по банкротству физических лиц в команде «Выдохни». Мы работаем с семьями участников СВО — помогаем разобраться в правах, оформить кредитные каникулы, а когда это необходимо — пройти процедуру банкротства. Я понимаю, что ваша семья сейчас переживает непростое время. Долги — это дополнительная тяжесть, которая не должна лежать на плечах тех, кто защищает страну. И закон это признаёт.

В этой статье вы узнаете:

• Кто имеет право на списание долгов: контрактники, мобилизованные, добровольцы и их семьи
• Как работают кредитные каникулы по ФЗ-377 — условия, сроки, порядок оформления
• Какие долги списывают по Указу Президента и кому это доступно
• Когда банкротство — единственный выход, и как его оформить
• Сравнительная таблица всех вариантов списания долгов
• Реальные примеры: контрактник из Волгограда, мобилизованный из Челябинска, доброволец из Краснодара
• Права супругов, родителей и семей погибших участников СВО

Кому посвящена эта статья

Эта статья — для семей. Для жён, которые остались одни с детьми и кредитами. Для родителей, которые не знают, как помочь сыну с долгами, пока он на передовой. Для самих военнослужащих, которые вернулись и обнаружили, что долги за время отсутствия выросли. И для тех, кто только собирается заключить контракт и хочет понять, что будет с кредитами.

Мы не будем давать советов из серии «просто не берите кредиты». Долги у участников СВО появились до начала службы — когда была мирная жизнь, работа, планы. Обстоятельства изменились не по их воле. И государство предусмотрело инструменты помощи. Наша задача — помочь вам ими воспользоваться.

Важно: все механизмы, о которых мы расскажем, работают. Это не теоретические возможности — это действующие законы и указы. Тысячи семей уже ими воспользовались. Выдохните — решение есть.

Кто имеет право на списание долгов: участники СВО и члены семей

Законодательство выделяет несколько категорий лиц, имеющих право на льготы по долгам в связи с участием в СВО. Категория определяет, на какие именно меры поддержки вы можете рассчитывать.

Контрактники (военнослужащие по контракту)

Военнослужащие, заключившие контракт с Министерством обороны РФ или Росгвардией для участия в СВО. Сюда входят как кадровые военные, так и те, кто заключил контракт после 24 февраля 2022 года. Права:

• Кредитные каникулы на весь период службы + 30 дней (ФЗ-377)
• Приостановка исполнительных производств
• Возможность списания долгов по указу (при определённых условиях)
• Право на банкротство (через представителя по доверенности)

Мобилизованные

Граждане, призванные по мобилизации (Указ Президента от 21 сентября 2022 г. № 647). Имеют те же права, что и контрактники, плюс ряд дополнительных гарантий:

• Сохранение рабочего места (работодатель обязан сохранить должность)
• Автоматические кредитные каникулы (не нужно подавать заявление — банк обязан предоставить их по факту мобилизации)
• Списание пеней и штрафов, начисленных за период мобилизации

Добровольцы

Граждане, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач Вооружёнными силами РФ. Добровольцы приравнены к военнослужащим по контракту в части кредитных каникул и социальных гарантий. Подтверждающий документ — контракт о добровольном содействии или удостоверение добровольца.

Члены семей участников СВО

Право на кредитные каникулы распространяется не только на самих военнослужащих, но и на членов их семей:

• Супруги (муж/жена) — по кредитам, где они являются созаёмщиками или поручителями
• Родители и дети — если они выступают поручителями по кредитам участника СВО
• Иждивенцы — в части защиты прожиточного минимума при банкротстве

Отдельная категория — семьи погибших и пропавших без вести. Для них предусмотрены дополнительные механизмы, о которых расскажем ниже.

Кредитные каникулы для участников СВО (ФЗ-377)

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооружённые Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей» — это основной закон, регулирующий кредитные каникулы для участников СВО.

Условия предоставления кредитных каникул

Кредитные каникулы предоставляются при выполнении следующих условий:

1. Заёмщик является участником СВО (контрактник, мобилизованный, доброволец) или членом его семьи
2. Кредитный договор заключён до начала участия в СВО
3. Заёмщик (или член семьи) подал заявление в банк/МФО

Что даёт предоставление кредитных каникул:

• Приостановка ежемесячных платежей на весь период участия в СВО + 30 дней
• Запрет на начисление штрафов и пеней за просрочку
• Запрет на досрочное истребование кредита
• Запрет на обращение взыскания на залоговое имущество (включая ипотечное жильё)
• Запрет на уступку долга коллекторам
• Срок кредита продлевается на период каникул

Принципиальный момент: кредитные каникулы по ФЗ-377 не списывают долг. Они приостанавливают платежи. Долг остаётся, просто срок его погашения сдвигается. Это важно понимать: после окончания каникул нужно будет продолжить выплаты. Если к тому моменту платить нечем — нужно рассматривать другие варианты (банкротство, списание по указу).

Как оформить кредитные каникулы

Порядок оформления зависит от категории:

Для мобилизованных: кредитные каникулы предоставляются автоматически. Банк обязан приостановить платежи с момента получения информации о мобилизации заёмщика. На практике рекомендуем всё равно подать заявление — чтобы зафиксировать дату и избежать начисления просрочки.

Для контрактников и добровольцев:

1. Напишите заявление в банк/МФО в свободной форме. Укажите: ФИО, номер кредитного договора, основание (участие в СВО), ссылку на ФЗ-377
2. Приложите копию контракта или справку из воинской части
3. Подайте заявление лично, через представителя (по доверенности), по почте или через мобильное приложение банка
4. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 10 дней и уведомить вас о решении

Для членов семей:

1. Те же шаги, плюс документ, подтверждающий родство (свидетельство о браке, о рождении)
2. Документ, подтверждающий, что родственник является участником СВО

Что происходит после окончания каникул

Когда участник СВО возвращается со службы, кредитные каникулы действуют ещё 30 дней. После этого:

• Кредитный договор возобновляется на прежних условиях
• Срок кредита продлевается на период каникул
• Ежемесячный платёж остаётся прежним (не увеличивается)
• Начинается плановое погашение

Если финансовая ситуация после возвращения не позволяет продолжить выплаты — не ждите просрочку. Обратитесь за консультацией к юристу. Возможно, банкротство будет лучшим решением. Подробнее о процедуре — в пошаговой инструкции.

Списание долгов по Указу Президента

Помимо кредитных каникул, для участников СВО существует механизм прямого списания долгов — на основании указов Президента и постановлений Правительства РФ. Этот механизм работает иначе, чем каникулы: долг не приостанавливается, а полностью списывается.

Кому списывают долги по указу

Прямое списание долгов предусмотрено для:

• Погибших участников СВО — долги списываются полностью, наследники освобождаются от обязательств
• Получивших инвалидность I и II группы в результате участия в СВО
• Пропавших без вести — после установления факта безвестного отсутствия в судебном порядке
• Участников СВО, получивших государственные награды — отдельные программы региональных властей

Какие долги списывают

По указу могут быть списаны:

• Кредиты в банках (потребительские, автокредиты)
• Ипотечные кредиты (в определённых случаях — при наличии страховки или государственной программы)
• Микрозаймы
• Задолженность по кредитным картам
• Пени и штрафы по кредитам

Не подлежат списанию по указу: алименты, налоговая задолженность, задолженность по коммунальным платежам (для них существуют другие механизмы). Подробнее о том, какие долги списываются и не списываются — в отдельной статье.

Как происходит списание

Механизм списания по указу отличается от банкротства. Здесь не нужно обращаться в суд. Порядок:

1. Семья погибшего (или сам участник СВО с инвалидностью) обращается в банк с заявлением о списании
2. Прикладывает подтверждающие документы: свидетельство о смерти, справку об инвалидности, удостоверение участника СВО
3. Банк проверяет документы и производит списание за счёт средств, выделенных из федерального бюджета
4. Если банк отказывает — жалоба в Центральный банк РФ и военную прокуратуру

Обратите внимание: процедура списания по указу ещё формируется. Порядок и условия могут уточняться подзаконными актами. Если вам отказали — не опускайте руки. Обращайтесь в военную прокуратуру, уполномоченного по правам человека, комитеты по делам военнослужащих при региональных администрациях. Эти органы обязаны содействовать.

Банкротство участника СВО: когда это единственный выход

Когда банкротство необходимо

Кредитные каникулы не списывают долг. Указ покрывает не все ситуации. Бывают случаи, когда единственный законный способ избавиться от долгов — банкротство:

• Участник СВО вернулся со службы, но не может работать по прежней специальности (травма, ПТСР)
• Доход после возвращения значительно снизился, а долги остались
• Долги были до мобилизации, кредитные каникулы закончились, платить нечем
• Долги не подпадают под указ о списании (нет инвалидности, не погиб)
• Есть долги по микрозаймам, распискам, долги физическим лицам — они не покрываются указом
• Супруга участника СВО имеет собственные долги, которые не покрываются льготами

Банкротство позволяет списать все долги (кроме алиментов и возмещения вреда) — независимо от статуса и категории. Это универсальный инструмент, который работает для всех граждан РФ. Подробнее о банкротстве военнослужащего — в отдельной статье.

Особенности банкротства участника СВО

Процедура банкротства для участника СВО имеет ряд особенностей:

1. Подача через представителя. Если военнослужащий находится на службе, заявление подаётся через представителя по нотариальной доверенности. Доверенность можно оформить у нотариуса в месте дислокации или через командира воинской части (для мобилизованных).

2. Местонахождение должника. Суд не может вызвать должника на заседание, если тот находится в зоне боевых действий. Все процессуальные действия совершаются через представителя. Суды относятся к этому с пониманием.

3. Денежное довольствие. Во время процедуры банкротства должнику выделяется прожиточный минимум. Но денежное довольствие военнослужащего — это не обычная зарплата, и вопрос его включения в конкурсную массу решается индивидуально. На практике суды часто оставляют довольствие полностью за военнослужащим.

4. Сроки. Процедура занимает стандартные 6–12 месяцев. Но с учётом почтовых задержек (уведомления в зону боевых действий) и сложностей с получением документов — может затянуться до 14–16 месяцев.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Если долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей и в отношении должника окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229) — можно подать на внесудебное банкротство через МФЦ. Это бесплатно и занимает 6 месяцев.

Для участников СВО этот вариант подходит, если:

• Долг не превышает 1 000 000 рублей
• До службы уже были исполнительные производства, которые окончили по п. 4 ч. 1 ст. 46
• Нет имущества для взыскания

Подробнее о внесудебном банкротстве и списании долгов — на странице услуги.

Сравнение вариантов: какой способ подходит вам

Таблица: варианты списания долгов для участников СВО

Как выбрать: если участник СВО сейчас на службе и долг «терпимый» — оформите кредитные каникулы. Если погиб или получил тяжёлую инвалидность — обращайтесь за списанием по указу. Если долг большой, вернулись со службы и платить нечем — банкротство. Если долг до 1 млн и нет имущества — внесудебное через МФЦ.

Примеры из практики

Реальные ситуации, с которыми сталкиваются семьи участников СВО. Имена изменены, но обстоятельства — настоящие.

Контрактник из Волгограда: долг 1,2 млн, кредитные каникулы + банкротство жены

Роман, 34 года, заключил контракт в сентябре 2022 года. До этого работал автомехаником, зарабатывал 50 000 рублей. Кредит на автомобиль — 600 тыс., потребительский кредит — 400 тыс., две кредитные карты — ещё 200 тыс. Итого — 1,2 млн рублей.

Жена Романа, Ольга, оформила кредитные каникулы по всем кредитам в течение двух недель. Банки приостановили платежи. Но через год Роман получил ранение, вернулся домой. Работать по прежней специальности не мог — нужна была реабилитация. Денежное довольствие прекратилось, пенсия по инвалидности III группы — 12 000 рублей.

Кредитные каникулы закончились через 30 дней после возвращения. Платить нечем. Решение: Ольга подала на собственное банкротство — она была созаёмщиком по автокредиту и поручителем по потребительскому кредиту. Параллельно Роман подал на банкротство через юриста. Через 8 месяцев все долги обоих были списаны.

Для жителей Волгограда — информация о банкротстве в вашем городе.

Мобилизованный из Челябинска: долг 800 тыс., списание по указу

Игорь, 42 года, мобилизован в октябре 2022 года. Работал на заводе, зарплата 65 000 рублей. Ипотека выплачена, но остались два потребительских кредита на общую сумму 800 тыс. рублей.

Жена Игоря сразу оформила кредитные каникулы. Банки приостановили платежи автоматически — как для мобилизованного. Через полгода Игорь получил тяжёлое ранение и инвалидность II группы.

Семья обратилась за списанием долгов по указу. Предоставили в банки: справку об инвалидности, выписку из приказа о присвоении статуса участника боевых действий, копию мобилизационного предписания. Банки списали оба кредита полностью в течение месяца. Никаких судов, никаких расходов.

Жители Челябинска — смотрите местную информацию.

Доброволец из Краснодара: долг 2,4 млн, судебное банкротство

Виктор, 38 лет, доброволец. До службы — предприниматель, закрыл ИП из-за ковидных ограничений в 2021 году. Остались долги: кредит на развитие бизнеса — 1,5 млн, микрозаймы — 400 тыс., долг поставщику по расписке — 500 тыс. Итого — 2,4 млн рублей.

Виктор ушёл добровольцем в 2023 году. Кредитные каникулы оформили, но по расписке частному лицу каникулы не действуют — ФЗ-377 распространяется только на кредиты и займы в банках/МФО. Кредитор по расписке подал в суд, получил исполнительный лист.

После возвращения Виктор обратился к нам. Решение — судебное банкротство. Оно позволяло списать все долги, включая задолженность по расписке. Подали заявление в Арбитражный суд Краснодарского края. Процедура заняла 10 месяцев (был спор с кредитором-физлицом по поводу расписки). В итоге все 2,4 млн списали.

Для жителей Краснодара — страница о банкротстве в вашем городе.

Каждая из этих историй — о людях, которые не просили оказаться в долговой яме. Они служили, были ранены, потеряли доход. Но нашли законный выход. И вы найдёте.

Права семей участников СВО

Отдельный и очень важный раздел — права членов семей. Потому что чаще всего именно жёны, матери и дети остаются один на один с кредиторами, пока муж или сын на службе.

Супруги участников СВО

Права супругов определяются их ролью в кредитных обязательствах:

• Супруг-созаёмщик: имеет право на кредитные каникулы по ФЗ-377 на тех же условиях, что и участник СВО. Подаёт заявление в банк самостоятельно, прикладывая свидетельство о браке и подтверждение участия супруга в СВО
• Супруг-поручитель: также имеет право на каникулы. Банк не может предъявить требования к поручителю в период действия каникул
• Супруг с собственными долгами: если долги не связаны с кредитами участника СВО — каникулы по ФЗ-377 не действуют. Но можно подать на банкротство на общих основаниях

Частая ситуация: муж на службе, жена одна с детьми, совместные кредиты. Оптимальная стратегия: кредитные каникулы на совместные кредиты + если у жены есть собственные долги — банкротство жены.

Родители участников СВО

Родители имеют право на кредитные каникулы, если они являются поручителями по кредитам сына или дочери — участника СВО. В остальных случаях каникулы по ФЗ-377 на собственные кредиты родителей не распространяются.

Однако если родители несут долговую нагрузку, связанную с помощью мобилизованному ребёнку (брали кредиты «на проводы», покупали экипировку, оплачивали расходы семьи сына) — они могут пройти процедуру банкротства.

Семьи погибших и пропавших без вести

Для семей погибших участников СВО действуют максимальные меры поддержки:

• Списание кредитов по указу — полное списание задолженности погибшего
• Наследники не отвечают по кредитам — если кредит был только на погибшего (не созаёмщик)
• Страховое возмещение — если был оформлен полис страхования жизни при получении кредита, страховая обязана погасить долг
• Государственные выплаты — единовременная выплата семье (5 млн рублей), ежемесячные выплаты

Если семья погибшего столкнулась с отказом банка списать кредит — немедленно обращайтесь в военную прокуратуру и к уполномоченному по правам человека в вашем регионе. Такие случаи решаются быстро и в пользу семьи.

Если ваш близкий человек пропал без вести — для списания кредитов потребуется судебное решение о признании безвестно отсутствующим. Это можно оформить через суд общей юрисдикции. Мы помогаем семьям пройти эту процедуру. Знайте: вы не одни.

Куда обратиться за помощью

Навигация по государственным льготам может быть непростой, особенно когда вы и так под стрессом. Вот куда можно обратиться:

• Банк или МФО — для оформления кредитных каникул. Подавайте заявление письменно, получайте входящий номер. Срок рассмотрения — 10 дней
• МФЦ — для внесудебного банкротства (если долг до 1 млн и нет имущества). Услуга бесплатная
• Фонд «Защитники Отечества» — специализированная организация по поддержке участников СВО и их семей. Помогают с оформлением документов, консультируют по льготам
• Военная прокуратура — если банк отказывает в предоставлении законных льгот
• Уполномоченный по правам человека — в вашем регионе. Помогает в спорных ситуациях
• Юрист по банкротству — если нужна процедура банкротства или есть сложная ситуация (несколько кредиторов, оспоримые сделки, совместные долги супругов)

Не уверены, какой вариант подходит вам? Пройдите наш бесплатный тест — за 2 минуты определим, можно ли списать ваши долги и каким способом. Или запишитесь на бесплатную консультацию с юристом команды «Выдохни».

Подробнее о списании разных видов долгов — в обзорной статье о списании долгов.

Частые вопросы

Подведём итоги

Участники СВО и их семьи имеют несколько законных инструментов для решения долговых проблем. Какой из них подойдёт — зависит от конкретной ситуации.

Ключевые выводы:

• Кредитные каникулы (ФЗ-377) — приостановка платежей на период службы. Оформляются в банке, бесплатно. Долг не списывается, а переносится
• Списание по указу — полное списание для погибших, инвалидов I-II группы, пропавших без вести. Оформляется через банк с предоставлением подтверждающих документов
• Судебное банкротство — списание всех долгов для тех, кому не подходят другие варианты. Стоит от 25 300 рублей, длится 6–12 месяцев
• Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатное списание при долге до 1 млн рублей и отсутствии имущества
• Члены семей (супруги, родители) имеют свои права — как по кредитным каникулам, так и на банкротство
• При отказе банка — жалоба в ЦБ РФ и военную прокуратуру решает проблему

Если вы — участник СВО или член семьи участника, и у вас есть долги — не молчите. Не пытайтесь справиться в одиночку. Государство предусмотрело механизмы помощи, и грех ими не воспользоваться. Вы уже несёте достаточно на своих плечах — долговая нагрузка не должна быть частью этого бремени.

Выдохните. Решение есть. Команда «Выдохни» работает с семьями участников СВО и знает все тонкости этой темы. Мы рядом — от первой консультации до полного списания долгов.